21 Авг

Ипотека без взноса

Как взять ипотечный кредит без первоначального взноса

Ипотека без взносаИпотека – хороший вариант решения жилищного вопроса. Но для многих семей настоящей преградой становится первоначальный взнос. Как правило, банки требуют оплатить от 10% до 20% стоимости квартиры. Без этого платежа взятие долгожданного кредита затруднено. Учитывая постоянный рост цен на недвижимость и снижение покупательской способности, среднестатистическому заемщику очень трудно накопить необходимую сумму. Поэтому сейчас актуален вопрос, как взять ипотеку без первоначального платежа и каковы требования к такому заемщику.

Ипотека без взносаКогда программа ипотеки без первоначального взноса только стартовала, получить жилищный кредит без обязательного минимального платежа было вполне возможно. Однако банки довольно скоро ввели это требование в список обязательных, так как был велик процент невозврата. Сейчас это некий порог входа, позволяющий отделять добросовестных плательщиков от потенциальных задолжников.

Банк смотрит на размер «первоначалки» как на некую лакмусовую бумажку. Если заемщик смог скопить некоторую сумму, значит, он обладает минимальными финансовыми познаниями, может планировать свой бюджет и формирует некую «подушку безопасности». Следовательно, в глазах банка такой клиент выглядит предпочтительнее. Это значит, что ипотека без первоначального взноса для банка менее выгодна, чем с ним.

В 2011-2014 годах можно было найти банки, которые ставили условием предоплату 10%, а то и 5% стоимости квартиры. С начала кризиса 2015 года кредитные учреждения резко «завернули гайки». Минимальные взносы почти повсеместно поднялись до 20%. В редких региональных банках можно найти программы с минимальным порогом 10-15%. В большинстве же крупных федеральных учреждений рассчитывать меньше чем на 20% не приходится.

Итак, для банков первоначальный взнос при взятии кредита на жилье – минимальная гарантия того, что клиент умеет распоряжаться деньгами. Однако среднестатистической молодой семье накопить нужную сумму довольно проблематично.

Например, если квартира стоит 3 млн рублей, то 20% от нее составят 600 тысяч рублей. Если семья с доходом в 60 тысяч рублей будет откладывать половину заработка на первоначальный платеж, то нужную сумму она накопит только через полтора года. А за это время квартиры могут существенно подорожать, а ставки по ипотеке – вырасти.

Поэтому им имеет смысл рассмотреть возможность взять жилищный кредит «с нуля».

Ипотека без первоначального взноса возможна только при одновременном выполнении нескольких условий:

  • кандидат должен подходить по всем стандартным требованиям, предъявляемым к заемщикам: возраст от 21 года, местная прописка, год общего стажа и не менее полугода непрерывной работы на последнем месте;
  • дохода будущего владельца дома должно полностью хватать для оплаты кредита (в идеале – размер платежа не должен превышать 40% от дохода после вычета всех обязательных расходов);
  • покупатель должен иметь идеальную кредитную историю, желательно – не «чистую», т. е. лучше, если он когда-то в прошлом брал займы и полностью, без задержек, их выплачивал;
  • оформляется полный пакет страховки: на дом, на право собственности и на самого заемщика (при этом можно и даже нужно застраховать все возможные риски – от смерти до потери работы из-за сокращения);
  • заемщик предоставляет залог или за него поручаются люди с большим доходом.

Кроме того, человек, желающий получить деньги на покупку дома, должен доказать свою платежеспособность. Эксперты отмечают, что это вряд ли возможно, если клиент предоставит только одну справку – о размере заработной платы. Покупателю нужно показать, что он твердо стоит на ногах и кроме зарплаты имеет еще источники дохода.

Например, это могут быть:

  • вторая работа;
  • пенсия или социальное пособие;
  • самозанятость (фриланс или сезонная работа наподобие строительства);
  • предпринимательская деятельность;
  • инвестиции;
  • сдача имущества в аренду (дома или автомобиля).

Все доходы должны быть подтверждены соответствующими документами – справками, декларациями, копиями договоров, актами выполненных работ и т. д. Человеку, показавшему свои дополнительные доходы, кредиторы доверятся охотнее, следовательно ипотека без первоначального взноса возможна с большой долей вероятности .

Выдавая ипотеку «с нуля», банковская организация берет на себя большие риски. Поэтому параметры будут несколько более жесткими:

  • повышенная процентная ставка;
  • уменьшенная максимальная сумма (до 80% от стоимости залогового имущества);
  • уменьшенный срок кредитования;
  • особый контроль к юридической чистоте сделки (придется собирать внушительный пакет документов на приобретаемую квартиру или дом);
  • обязательное оформление страховки.

Ипотека без взноса

Ключевое условие, при котором жилищный кредит становится возможным, – предоставление в залог другого жилья или ценного имущества. Сумма заемных средств составит, как правило, от 60% до 80% залога. Главное условие – имущество должно принадлежать самому обратившемуся, желательно единолично, при этом не допускается, чтобы оно уже было в залоге или под арестом.

В качестве залога можно использовать:

  • любой объект недвижимости – жилой или нежилой (например, гараж, склад, офис, магазин);
  • земельный участок;
  • загородный дом, дачу, садовый домик и т. д.;
  • автомобиль, прицеп или сельхозтехнику;
  • ценные бумаги;
  • драгоценности, предметы искусства;
  • дорогую бытовую технику и т. д.

Кредитор будет уверен, что в случае чего он сможет возместить ущерб за счет конфискации или продажи залогового имущества. Минус – под невидимым контролем банка окажутся сразу два актива: будущий дом и что-то еще. К тому же не каждая молодая семья располагает имуществом достаточной ценности. Но этот способ можно взять на вооружение.

Второй момент – наличие созаемщиков. В их число обязательно войдет вторая половинка будущего владельца недвижимости, и ее доход также будет учитываться. За счет этого уже можно существенно повысить лимит средств.

Некоторые банки позволяют привлечь до 4 созаемщиков. К их выбору следует подойти ответственно: в отличие от поручителей созаемщики несут такую же ответственность за неуплату, как и основной получатель средств. Обычно в их роли выступают родители, братья, сестры или другие близкие родственники.

Требования к ним такие же, как к основному заемщику. Лучше, если они соответствуют параметрам:

  • не слишком молоды (от 25 лет), но и не близки к пенсионному возрасту (до 45 лет);
  • обладают доходом чуть выше среднего по региону;
  • не обременены иждивенцами и другими кредитами;
  • владеют ценным имуществом;
  • не судимы и не находятся под следствием.

Если найти подходящих созаемщиков и обеспечить заем залогом, то вполне можно рассчитывать на получение кредита на жилье без первоначального взноса.

Ипотека без взноса

Не стоит забывать, что в некоторых случаях вообще можно обойтись без него или найти альтернативу. Наиболее типичные ситуации:

  1. Федеральный материнский капитал. Программа продлена до конца 2016 года, так что можно успеть ею воспользоваться. Помимо прочего, средства допускается направить и на покупку жилья. Нужно убедиться, что банк поддерживает программу и маткапитал возможно использовать в качестве первоначального взноса. Если взять размер капитала в 450 тысяч рублей, а минимальный первый платеж – 20%, то можно претендовать на покупку жилья стоимостью в 2 250 тысяч рублей.
  2. Региональный маткапитал. Если федеральный выдается за рождение второго ребенка, то региональный обычно можно получить после появления третьего малыша. Его размер скромнее – около 100 тысяч рублей. Однако если молодая семья может претендовать на его получение, то нужно поставить менеджера об этом в известность. Вполне возможно, что это сыграет свою роль. В ряде регионов предусмотрены особые субсидии для тех, кто взял ипотеку – вплоть до 50% погашения долга. Если банк увидит, что молодой заемщик в будущем воспользуется поддержкой государства, то он может получить долгожданный кредит и без «первоначалки».
  3. Ипотека с господдержкой. В рамках реализации программы предусмотрены не только льготные кредитные условия, но и субсидирование молодых заемщиков – до 35% от стоимости квартиры при наличии детей и до 30% – для бездетных. В этом случае банк может позволить покупку и без первоначального взноса, рассчитывая на субсидию.
  4. Одновременная продажа и покупка недвижимости. В этом случае нужно объяснить менеджеру, что средства, вырученные за продажу жилья, будут уплачены в счет покупки нового, а клиенту нужно лишь получить разницу, например 500 тысяч рублей. В этом случае в качестве первоначального взноса формально выступает продаваемый дом, и вероятность одобрения такого займа весьма высока.

Ипотека без взносаНекоторые считают, что правильным выходом при отсутствии денег на первоначальный взнос является взятие обыкновенного потребительского займа. Возможно, с одной стороны, это верный путь – если доход позволит в будущем «тянуть» два платежа. Но здесь больше недостатков, чем достоинств:

  • проценты по обычному кредиту больше, чем по ипотеке;
  • размер дохода автоматически уменьшится на действующую выплату, что повлияет на оценку платежеспособности клиента и расчет максимальной суммы;
  • банки неохотно дают второй кредит тому, у кого уже есть один;
  • если ипотеку не одобрят, то платить по первому обязательству придется все равно.

Конечно, это реально – получить кредит и следом взять ипотеку без первоначального взноса. Но заемщик должен быть уверен, что просчитал все риски и не останется в итоге с долгом и без жилья.

К слову, в 2013-2014 годах некоторые кредитные учреждения, например «Банк Москвы», предлагали специальные продукты наподобие «Средства на первоначальный взнос». Условия по ним были примерно такие же, как по ипотеке, но средства выдавались на гораздо меньший срок – от 2 до 5 лет. В настоящее время в крупных банках таких программ не предлагается, однако в ряде региональных они остались. Как правило, взять ипотеку без первоначального взноса необходимо в том же учреждении, но это и лучше: кредитный рейтинг заемщика уже будет проверен.

Таким образом, если вы хотите взять ипотеку без первоначального взноса, то это вполне возможно. Вам необходимо доказать свою платежеспособность, продемонстрировав наличие нескольких источников дохода, либо предоставить залог, либо привлечь обеспеченных заемщиков. При сложении всех трех факторов вероятность одобрения высока. Кроме того, можно воспользоваться и альтернативными способами уплаты первоначального взноса: федеральным или региональным маткапиталом, субсидией, или совершить одновременную куплю-продажу недвижимости.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2017 году

Ипотечные кредиты остаются для многих граждан нашей страны чуть ли не единственной возможностью приобретения жилья. Наряду с тем, что почти все банки попросят первоначальный взнос, есть и такие, которые выдадут ипотеку и без него. Рассмотрим, какие банки в 2017 году готовы предоставить ипотеку без первоначального взноса.

Ипотека без взноса

Зачастую именно первоначальный взнос является камнем преткновения в получении ипотеки. Изучим предложения банков, готовых в 2017 году выдать ипотеку без первоначального вклада.

Промсвязьбанк готов предложить клиентам несколько программ ипотечного кредитования без первоначального взноса. Это программы — «Ипотека без первоначального взноса», «Альтернатива9raquo;, «Залоговый кредит целевой» (для покупки недвижимости на вторичном и первичном рынке: дома с участком, квартиры, апартаментов).

Условия предоставления ипотеки банком Промсвязьбанк:

Ипотека без первонач. взноса

Залоговый кредит целевой

Сумма кредита (млн. руб.)

Процентная ставка на весь срок кредитования

Срок кредитования (лет)

Иная жилая недвижимость

Иная жилая недвижимость

Требования к заемщику:

  • гражданин Российской Федерации;

  • возраст — от 21 (на момент подачи заявки) до 65 лет (на момент погашения ипотеки);

  • должен иметь постоянную или фактическую регистрацию, либо постоянное место работы в том регионе, где находится подразделение банка;

  • наемный работник должен иметь не менее 1 года общего трудового стажа, на последнем месте работы он должен проработать не менее 4 месяцев;

  • для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса — срок его существования должен быть не менее 2 лет;

  • обязательно должно быть два телефона, из которых один — рабочий.

    Заемщик должен предоставить документы:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;

  • копии и оригиналы официальных документов, которые подтверждают семейное положение, доходы, трудовую деятельность заемщика;

  • заемщики мужчины в возрасте до 27 лет должны предоставить оригинал военного билета и/ или иной документ, который подтвердит, что заемщика не смогут призвать на военную службу.

    Банк разрешает досрочное погашение ипотеки без каких-либо ограничений и штрафов.

    ТрансКапиталБанк готов предоставить несколько ипотечных кредитов. Наряду с традиционными, есть и те, которые выдаются без первоначального взноса:

  • Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *